7 recomandări pentru cei care vor să facă un credit pentru locuință în 2020
România este pe primul loc în Uniunea Europeană la numărul de proprietari de locuințe. Conform Eurostat, 96% dintre români dețin imobilele în care locuiesc. Mai mult, 26% dintre tinerii români cu vârste între 18 și 25 de ani se gândesc deja să devină proprietari și iau în calcul un credit ipotecar în următorul an (IPSOS, iulie 2019).
Un credit este bun doar dacă reușești cu ajutorul lui să-ți crești veniturile sau să-ți reduci cheltuielile. Un credit ipotecar este o responsabilitate pentru 20-30 de ani și chiar este cazul să te gândești foarte bine înainte de a face acest pas.
Iată cum te sfătuiesc să faci:
- Economisește lunar echivalentul unei rate la credit
Dacă nu poți pune deoparte lunar echivalentul ratei pentru creditul pe care ți-l dorești, cum crezi că vei putea s-o faci în următorii 30 de ani? Ca să vezi ce ar însemna un astfel de angajament pentru tine, fă un exercițiu timp de un an și economisește în fiecare lună 30-40% din venitul tău. Pont: setează o plată lunară automată din contul tău de salariu, într-un cont de economii.
- Dă un avans cât mai mare
Îndatorează-te cât mai puțin, încearcă să ai o contribuție inițială cât mai mare. Avansul la un credit ipotecar reprezintă diferența între prețul locuinței și creditul de la bancă. Dacă ai reușit să economisești mai mulți bani, sau dacă poți vinde o altă proprietate sau un alt bun pentru a aduce un avans mai mare, nu ezita să o faci. Cu cât datoria este mai mică, cu atât vei dormi mai liniștit.
- Compară creditele după DAE
Înainte de a te îndrepta spre o anume bancă, e important să compari costurile creditelor oferite de toate băncile din România. Deoarece au costuri foarte diferite (dobândă, comisioane inițiale, lunare sau anuale), creditele se compară în funcție de DAE (Dobândă Anuala Efectivă). Aceasta reprezintă costul total al creditului, pe toată perioada de rambursare. Creditul cel mai bun este cel cu DAE cât mai mică, raportată la aceeași sumă și perioadă de credit.
- Îndatorează-te în lei, cu dobândă fixă
Dacă veniturile tale sunt în lei și nu vrei să stai cu ochii permanent pe cursul valutar și pe evoluția indicilor bancari (ca să vezi cu cât îți crește sau scade dobânda la credit la fiecare 3 luni), alege un credit în moneda locală, cu dobândă fixă. Elimini astfel două riscuri: de schimb valutar și de creștere a dobânzii.
- Alege scadențar cu rate descrescătoare
Creditele cu grafic de rambursare (scadențar) cu rate egale sunt mai scumpe decât cele cu rate descrescătoare. La cel cu rate egale, consumatorul se încadrează la un credit mai mare (ceea ce nu e neapărat de dorit, ideea e să te îndatorezi cât mai puțin). La creditul cu rate descrescătoare, totalul de rambursat este mai mic, pentru că îi plătim băncii mai puține dobânzi și comisioane.
- Apelează la un broker de credite
Degeaba îți dorești să contractezi un credit de la banca X, care are costurile cele mai mici, dacă acea bancă nu ia venitul tău în considerare, sau îl ponderează semnificativ. Un broker de credite te va îndruma direct către băncile care țin cont de situația ta personală: tipuri de venituri, angajator, comportament de plată etc. și te va ajuta gratuit în toate fazele creditului, până la obținerea acestuia.
Atenție! Apelează doar la brokeri de credite autorizați, înregistrați în registrul ANPC (anpc.ro).
- Rambursează în avans de câte ori poți, cu reducerea perioadei, nu a ratei lunare
Pentru a plăti cât mai puțin înapoi la creditul contractat și a scăpa cât mai repede de datorie, încearcă să rambursezi anticipat de câte ori poți și orice sumă ai la dispoziție. De exemplu, la un credit Prima Casă de 225.000 lei pe 30 de ani (360 de luni) rata lunară este aproximativ 1.250 lei. Dacă plătești două rate la scadență în loc de prima rată, se reduce perioada creditului cu aproximativ 5 luni, sau dacă plătești patru rate în loc de una, se reduce perioada de creditare cu un an și două luni.
Articol scris de Irina Chițu, consultant financiar și lector al Atelierului de educaţie financiară, susținut din 13 ianuarie 2020, la Fundația Calea Victoriei.