Educația financiară a clienților, mai mult decât calcule matematice

Nivelul de educație financiară este foarte scăzut în România, dar se îmbunătățește de la o zi la alta. Conform unui sondaj Gallup, două treimi dintre adulții din întreaga lume nu dispun de educație financiară, cu diferențe considerabile între bărbați și femei. În Europa, de exemplu, țările scandinave înregistrează cel mai mare nivel de educație financiară.
Multe persoane nu își fac planuri financiare de viitor și nici nu iau decizii eficiente în această privință. De asemenea, nivelul de educație financiară scăzut exclude o mare parte a populației din sistemul financiar reglementat și o împinge către economia „gri”.

„Este foarte important ca oamenii să își cunoască drepturile și obligațiile. Este bine pentru ei, dar și pentru instituțiile financiare, care și-ar reduce, astfel, nivelul creditelor neperformante. Aceasta ar duce la o creditare mai eficientă, mai ieftină și mai extinsă. Din păcate, oamenii se interesează despre drepturile și obligațiile lor doar atunci când apare o problemă”, spune Gergana Staykova, SVP, Lending and Distribution, TBI Bank.
De altfel, lipsa educației financiare este una dintre cauzele care duc la apariția unor situații neplăcute în care oamenii nu-și mai pot achita datoriile către bănci, fie din cauza neplanificării financiare corecte, fie din cauză că nu citesc contractele etc. Fără un sistem de gestionare corectă a bugetului, este ușor să ajungi în imposibilitate de plată.
Evident că sunt și cazuri excepționale, când în viața unui om apar situații neprevăzute care îi îngreunează îndeplinirea obligațiilor de plată. Dar pentru acele cazuri, băncile oferă, de obicei, un pachet de asigurare care acoperă anumite situații speciale, cum ar fi: șomajul, reducerea drastică a salariului, decesul.

PLAFONAREA DOBÂNZILOR, UN DEZAVANTAJ PENTRU CLIENȚII BĂNCILOR

Cel mai important efect al legii de plafonare a dobânzilor, o lege care se află în prezent în discuție în Parlament, va fi resimțit de clientul final și va fi, implicit, resimțit și în economia românească.
Adoptarea legii va impacta negativ nivelul de incluziune financiară, deoarece va limita accesul la creditare al populației care, altfel, nu poate accesa alte servicii financiare. Acești consumatori vor fi împinși către zona „gri” a economiei. Nu este greu de înțeles de ce va avea un efect negativ. Este, încă o dată, o chestiune legată de educația financiară.
Dacă dobânzile la credite vor fi plafonate, acest lucru va genera costuri suplimentare atât pentru gospodării, cât și pentru instituțiile de credit. Astfel, instituțiile de credit vor solicita garanții suplimentare pentru a putea oferi credite, ceea ce va duce la imposibilitatea clienților de a accesa un credit, deoarece nu au ce alte garanții să aducă.
Experiența la nivel european arată că plafonarea dobânzilor a dus la descreșterea accesului la creditare, ceea ce a redus nivelul de trai al oamenilor.

SOLUȚIILE BĂNCILOR PENTRU EDUCAȚIE

Și totuși, ce se poate face atunci când nu este vorba de situații excepționale?
Multe instituții de credit pun la dispoziție calculatoare de rate pe website-urile lor. Aceste calculatoare oferă o privire de ansamblu asupra condițiilor de creditare. În plus, pentru mai multe informații, clienții pot contacta un agent sau pot vizita o sucursală pentru a discuta cu un ofițer de credite.
De exemplu, TBI Credit oferă clienților săi un Jurnal de idei – un carnețel care să îi ajute să-și organizeze bugetul. Jurnalul conține, de asemenea, câteva stickere cu imagini reprezentând idei de cumpărături, modernizarea locuinței etc., care pot fi lipite pe o anumită dată a lunii alese pentru a le pune în practică, ca un reminder. „Ca parte a programului nostru de educație financiară, ne dorim să contribuim la întărirea capacității consumatorilor de a lua cele mai bune decizii în raport cu situația lor financiară”, spune Gergana Staykova.
Există, de asemenea, comparatoare pe website-urile financiare dedicate, cum ar fi Finzoom și Conso, pe care clienții le pot consulta pentru a-și face o idee despre condițiile accesării unui credit.

TRANSPARENȚA FAȚĂ DE CLIENȚI

Dincolo de toate aceste soluții, este foarte important de reținut că, în general, fiecare credit este personalizat, deoarece ia în calcul mai multe criterii, cum ar fi: venitul, numărul membrilor familiei, alte obligații de plată, istoricul de plată etc. De fapt, niciun credit nu este la fel cu un altul, tocmai din perspectiva acestor criterii.
Dar cel mai important lucru, când cineva se hotărăște să ia un credit, este să se asigure că înțelege corect obligațiile și drepturile ambelor părți. Instituțiile financiare calculează ce sumă de bani îi rămâne clientului după ce își plătește toate obligațiile. Dar ceea ce clientul trebuie să facă este să evalueze dacă poate să trăiască cu suma de bani care îi rămâne după efectuarea tuturor plăților. Calculele băncii sunt strict matematice, însă clientul știe mai bine care este standardul său de viață.
„Noi suntem transparenți, clienții noștri au toate informațiile detaliate în contractele de credit și ne dorim ca ei să înțeleagă condițiile de creditare. Le spunem mereu cât este de important ca ei să citească cu mare atenție contractele și să solicite informațiile de care au nevoie pentru a putea lua cea mai bună decizie pentru ei”, adaugă Gergana Staykova.

DIGITALIZAREA ADUCE NOI UNELTE

Mai mult, în contextul digitalizării serviciilor financiare, TBI Bank (achiziționată în 2016 de 4finance Holding – cel mai mare grup de creditare online și pe dispozitive mobile) a dezvoltat deja platforme online pe care clienții le pot accesa pentru a contracta un credit sau pentru a face un depozit de oriunde s-ar afla. În plus, în curând, se va lansa o platformă online care să ofere un portofoliu de servicii mult mai diverse clienților care văd digitalizarea ca pe un mod de viață.
„Targetul nostru este, de asemenea, generația millennials, respectiv acei consumatori care trăiesc viața din plin, care sunt în mișcare și care preferă o relație digitală cu banca lor, iar noi suntem aici pentru a le oferi ușurința de care au nevoie în gestionarea relației cu banca”, mai spune Gergana Staykova.
Se pot folosi deja semnătura electronică și identificarea video, acolo unde este posibil. Astfel, clienții nu trebuie să-și ia o zi liberă pentru a merge la bancă să semneze contractul de credit.
De asemenea, TBI a lansat o platformă de e-commerce online pe care clienții o pot accesa pentru a-și cumpăra produsele dorite în rate. Clientul intră în identificare video cu un operator TBI și, pentru că sunt conectați la site-urile ANAF și la Biroul de Credite, timpul de aprobare este de 10 minute. Astfel, clientul află în 10 minute răspunsul, iar comerciantul de la care clientul își cumpără produsele dorite știe dacă le trimite către cumpărător.

“Am citit un studiu realizat de Michael Norton, profesor în cadrul Harvard Business School, despre cum împrumuturile de bani afectează relațiile. Norton a explicat că regulile unui credit nu sunt la fel pentru debitor și creditor. Debitorul vede banii pe care îi împrumută ca fiind ai săi și se gândește că are toate drepturile asupra lor, iar creditorul se simte, la rândul său, proprietarul banilor chiar și atunci când i-a dat ca împrumut. Interesant, nu?” – Gergana Staykova, SVP, Lending and Distribution TBI Bank

Articol preluat din numărul 246/aprilie 2018 al Revistei CARIERE. Pentru detalii legate de abonare, click aici.