De ce să ne asigurăm afacerea

Pentru riscuri în afaceri există o serie de asigurări care ne ajută într-o anumită măsură. De pildă, să presupunem că avem nevoie de o asigurare specială pentru pierderile financiare cauzate de întreruperea activităţii, ca urmare a unor evenimente asigurate (denumită şi Asigurarea BI – „business interruption“). În cazul în care asiguratul este incapabil să îşi desfăşoare activitatea pentru un timp, Platinum Asigurări despăgubeşte pierderile menţionate în asigurare. Dacă asiguratul şi-a pierdut sau distrus mijloacele fixe sau circulante (clădiri, maşini, utilaje etc.) şi acestea au fost acoperite printr-o asigurare „de clădiri şi conţinut“ sau de o asigurare a maşinilor şi utilajelor pentru riscul de avarii accidentale, pierderile sunt acoperite. Poliţa BI se încheie numai în cadrul unui pachet alături de asigurările precizate anterior.

În baza poliţei BI, se acordă despăgubiri atunci când cifra de afaceri se reduce din cauza întreruperii activităţii sau datorită creşterii cheltuielilor de exploatare prin apariţia unor costuri suplimentare. Din costurile suplimentare se scad cheltuielile generale aferente perioadei de întrerupere a activităţii (cheltuieli deductibile din profitul brut, care nu se mai efectuează ca urmare a întreruperii activităţii).

Generali România are o asigurare asemănătoare care poate fi încheiată împreună cu o asigurare de bunuri, respectiv o asigurare de incendiu, de avarii accidentale sau de echipamente electronice. Practic, riscul de întrerupere a afacerii este unul de consecinţă a riscurilor acoperite pe o poliţă complementară de bunuri. Scopul asigurării este de a repune asiguratul în situaţia în care ar fi fost dacă evenimentul nu s-ar fi produs, respectiv în situaţia dinainte de producerea daunei. Obiectul asigurării de întrerupere a activităţii este invizibil, intangibil, fiind vorba de pierderile financiare cauzate de imposibilitatea utilizării bunurilor avariate, ca urmare a unei daune ce este despăgubită. Suma asigurată la acoperirea de întrerupere a afacerilor este estimată în baza previziunilor asiguratului şi reprezintă cheltuielile fixe ce continuă să existe, chiar dacă activitatea este întreruptă. Apoi se adaugă profitul care ar fi fost câştigat în cazul în care activitatea desfăşurată nu ar fi fost perturbată.

Directorul general este asigurat

Ce facem dacă echipamentele şi utilajele funcţionează perfect, însă afacerea a înregistrat pierderi financiare importante din cauza unei erori manageriale? Există asigurări destinate exclusiv managerilor? Ei bine, da. Asigurarea de răspundere civilă a administratorilor şi directorilor executivi este cea care vă poate salva de probleme. Asiguratorul va acorda despăgubiri în cazul în care directorii şi administratorii de companii sunt obligaţi să plătească pentru daunele cauzate companiei sau altor persoane, ca urmare a unor erori şi omisiuni în activitatea de management desfăşurată. Poliţa acoperă cheltuielile de judecată, dacă managerul a fost obligat să plătească despăgubirile prin hotărâre judecătorească.

„Asigurarea de răspundere a directorilor“ de la Generali acoperă pierderile financiare suferite de acţionari, asociaţi, clienţi, creditori, furnizori, autorităţi etc., ca urmare a unor greşeli, omisiuni, declaraţii, raportari false, neglijenţă.

Pentru daunele cauzate altor persoane se acordă despăgubiri (inclusiv cheltuieli de judecată) în perioada asigurată, în exercitarea unei funcţii de conducere, daune pentru care s-a primit o cerere de despăgubire scrisă în perioada asigurată.

Compania are şi ea parte de despăgubiri (inclusiv cheltuieli de judecată), pentru daunele cauzate de către asiguraţi, care rezultă din orice solicitare de despăgubire formulată împotriva asiguratului şi notificată asiguratorului în perioada asigurată. Daunele sunt plătite numai dacă, în prealabil, compania a plătit în numele asiguratului şi dacă legislaţia permite companiei să plătească în avans aceste sume.

Atenţie însă, poliţa de asigurare se încheie pentru toţi administratorii şi directorii executivi ai unei societăţi, cu o limită a răspunderii unică, aplicabilă combinat pentru toţi managerii societăţii.

Asigurare împortiva norului de cenuşă

Cum putem asigura continuitatea afacerii noastre, în cazul în care aceasta depinde de un lanţ de furnizori care nu pot onora materia primă dintr-un motiv sau altul? Ce facem dacă un nor de cenuşă vulcanică întrerupe traficul aerian din Europa?

În primul rând trebuie să facem diferenţa între asigurarea de întrerupere a activităţii, Business Continuity Plan şi cauze de forţă majoră care pot afecta desfăşurarea unei activităţi economice.

Companiile pot să ceară firmelor specializate în analiza de Business Continuity să le studieze expunerile majore şi să le ofere soluţii personalizate de reducere a acestora. O parte esenţială a reducerii riscului în analizele de Business Continuity Plan o reprezintă şi acoperirea prin poliţe de asigurare adecvate (din punct de vedere al sumei asigurate, precum şi al riscurilor acoperite prin poliţă).

Din punct de vedere al asigurării, Generali acordă o extindere a acoperirii de întrerupere a activităţii care despăgubeşte pierderea financiară a asiguratului (cheltuilei fixe + profit) ca urmare a unei daune materiale (asigurare de incendiu, de avarii accidentale sau de echipamente electronice), la bunurile furnizorilor principali. Astfel, dauna la bunurile furnizorilor îi va pune pe aceştia din urma în imposibilitatea de a mai furniza asiguratului materia primă, determinând o întrerupere a activităţii asiguratului.

De asemenea, în cazul în care asiguratul face parte dintr-un grup de firme a căror activităţi sunt complementare, asigurarea de întrerupere a activităţii se poate extinde pentru acoperirea pierderilor asiguratului ca urmare a unei daune materiale la una dintre companiile din grup, care determină o întrerupere a activităţii.

„Dacă are loc un incendiu la fabrica unui furnizor al asiguratului, iar furnizorul nu îi mai livrează materia primă, asiguratul va înregistra anumite pierderi financiare“, spun cei de la Platinum Asigurări. „Prin clauza Furnizori şi Clienţi, asiguratul va putea beneficia de despăgubiri pentru aceste pierderi.“ Această acoperire se acordă numai cu condiţia apariţiei unei pagube materiale la proprietăţile furnizorilor/clienţilor, iar situaţia în care, să spunem, din cauza erupţiei vulcanice, apar anumite întârzieri în livrările furnizorilor, nu este considerată pagubă materială şi nici risc asigurat.

Asigurări customizate pentru IMM-uri

Nu doar afacerile mari sunt supuse riscurilor, ci şi microîntreprinderile şi persoanele fizice autorizate. Întreprinderile mici şi mijlocii pot beneficia de un pachet de asigurări care să le protejeze pe deplin activitatea. Pachetul poate fi customizat, clientul putând opta, pe lângă asigurarea clădirilor şi conţinutului, şi asigurarea de întrerupere a afacerii. De asemenea, pot fi asigurate echipamentele electronice, maşinile şi utilajele pentru avarii accidentale. Există şi asigurări de răspundere civilă (răspundere civilă generală, răspundere civilă a angajatorului faţă de angajaţi), asigurarea de răspundere civilă a producătorului/prestatorului de servicii sau asigurarea de răspundere civilă profesională (în funcţie de activitatea asiguratului), asigurarea pentru accidentele angajaţilor.

Generali are în portofoliu un produs de asigurare complex pentru IMM-uri (poliţa multi-risc destinată IMM-urilor) care acoperă daunele materiale (pentru clădiri şi conţinutul clădirilor asigurate – gen utilaje, echipamente electronice, mobilier, alte bunuri etc.) produse patrimoniului IMM-urilor şi, în plus, acoperă şi răspunderea civilă faţă de terţi şi faţă de angajaţii proprii. La această poliţă se poate ataşa şi o clauză pentru asigurarea de business interruption (care acoperă şi pierderile financiare derivate din întreruperea acivităţii asiguratului).