Asigurarea obligatorie a locuintei se amana

STAM PROST

In Romania, piata asigurarii locuintelor este slab dezvoltata. Comparativ cu alte tari precum Ungaria, Marea Britanie, Irlanda sau Belgia, unde sunt asigurate intre 65% si 95% din locuinte, la noi, mai putin de 10% din locuinte au acest statut, potrivit jucatorilor din piata. Legea 260/2008 vine sa corecteze acest procent, astfel ca proprietarii de imobile vor fi obligati sa incheie o polita de asigurare, prima variind in functie de tipul de locuinta, intre 10 si 20 de euro. Politele obligatorii sunt menite sa asigure despagubiri pentru daunele cauzate locuintelor de cutremure, alunecari de teren sau inundatii.

Valoarea asigurata a unei locuinte nu va depasi 20.000 de euro, iar nivelul minim se va situa la 10.000 de euro. Proprietarii care nu vor respecta aceasta obligatie vor fi amendati cu sume cuprinse intre 100 si 500 de lei. Amenzile contraventionale merg la bugetul de stat in proportie de 40%, la bugetul CSA – 40%, iar restul de 20% intra la bugetul autoritatilor locale de pe raza teritoriala in care locuieste persoana respectiva.

Conform unei estimari a Ministerului Administratiei si Internelor (MAI), valoarea primelor subscrise dupa introducerea legii va atinge 150 de milioane de euro. Astfel, potrivit Comisiei de Statistica, 8.250.000 de locuinte fac obiectul acestei legi. 75% dintre cladiri sunt de categoria A (caramida si beton), iar 25% de categoria B (lemn, chirpici). Radu Popescu, consilier MAI, sustine ca valoarea de reasigurare, calculata la riscurile la care este expusa Romania, se ridica la 3,5 miliarde de euro, in cazul unui cutremur similar celui din 1977. Statul functioneaza doar ca reasigurator de ultima instanta, in cazul unui dezastru major.

O POVESTE LUUUNGA

In 2002, guvernantii veneau cu un proiect de lege privind introducerea asigurarii obligatorii pentru locuinte, printr-o societate de asigurari la care CEC sa detina majoritatea actiunilor. Propunerea a intampinat critici si nu a fost pusa in aplicare. A urmat alta, venita din partea Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor. Concomitent cu impozitele locale, bucurestenii trebuiau sa achite primele pentru asigurarea obligatorie a locuintelor. In vara lui 2005 insa, propunerea a fost extinsa la nivelul intregii tari, asigurarea obligatorie urmand sa acopere riscurile produse de dezastrele naturale. La acea ora, Laszlo Borbely (Ministrul Dezvoltarii, Lucrarilor Publice si Locuintelor) declara ca asigurarea locuintelor va deveni obligatorie cel mai tarziu in ianuarie 2006. De atunci, proiectul a tot fost amanat.

Primul pas concret l-am vazut in septembrie 2009. 13 asiguratori au constituit Pool-ul de Asigurare Impotriva Dezastrelor (PAID), cu un capital social de 19,34 milioane de lei (4,545 milioane de euro). Groupama, Astra si Clal au cate 15% din actiuni, iar celelalte societati de asigurari membre (Uniqa, City Insurance, Certasig, Asigurare Reasigurare Ardaf, Generali, Carpatica, Euroins, Grawe, Credit Europe si ABC) au cate 5,50% din actiuni.

Marii jucatori de pe piata locala a asigurarilor generale nu au dorit sa intre in Pool. Cei 13 asiguratori care au facut-o au avut o pondere de aproximativ 33,7% din segmentul asigurarilor. In schimb, subscrierile, care nu au participat la constituirea PAID, au totalizat 51,8% din piata asigurarilor generale. Reprezentantii Allianz-Tiriac au afirmat, in repetate randuri, ca proiectul nu este fezabil, in timp ce Asirom, Omniasig si BCR Asigurari, controlate de grupul austriac Vienna Insurance Group, s-au aratat nemultumite de forma actuala a legislatiei si de propunerile de modificare a Legii.

UN NOU TERMEN

"CSA va monitoriza activitatea acestei societati. Pe langa faptul ca, in acest fel, Romania se aliniaza practicilor europene existente in domeniu, in tara noastra este absolut necesara functionarea unei astfel de societati care sa poata compensa din pierderile materiale frecvente cauzate de cutremure, alunecari de teren sau inundatii", declara Marinela Nemes, director general al Directiei Generale Juridice din cadrul institutiei. Constantin Toma, presedintele PAID, a oferit un alt termen pentru intrarea legii in vigoare: cel mai devreme la 1 iulie 2010, in conditiile in care este nevoie ca peste opt milioane de proprietari sa fie cuprinsi intr-un sistem informatic. "Nu vom putea selecta compania de servicii IT care sa poata sa fie si functionala de la 1 ianuarie 2010", a mai spus el, precizand ca este nevoie si de discutii cu primariile in legatura cu situatia din localitati.

Reprezentantii se asteapta ca gradul de acoperire a asigurarii obligatorii a locuintelor sa fie de aproximativ 75% la trei ani de la intrarea in vigoare a legii asigurarii obligatorii, dupa ce va atinge o rata de penetrare de circa 30% in primul an.

"Estimam ca in trei ani rata de penetrare va fi de 75%. Nimeni nu se va incapatana sa plateasca amenda in loc sa incheie o asigurare obligatorie de locuinte", a mai spus Toma.

Conducerea PAID a mentionat insa ca Ministerul Finantelor trebuie sa finanteze suma necesara programului de reasigurare pe piata externa.

Pasi timizi

Agentii de vanzare ai societatilor care vor intermedia incheierea de polite de asigurare obligatorie a locuintelor se asteapta ca, in proportie de 10-15%, sa convinga proprietarii sa semneze si o asigurare facultativa. "Totul depinde de abilitatile personalului de vanzare si cred ca un procentaj de 10-15% poate fi atins, la un numar de 100 de polite obligatorii incheiate", a adaugat presedintele Pool-ului. Radu Mustatea, presedintele Directoratului Astra Asigurari si vicepresedintele Pool-ului, s-a aratat mai optimist si a spus ca se poate ajunge la un procentaj de 20-25%.

De exemplu, in cazul Turciei, tara care se confrunta cu riscuri similare Romaniei, in special cutremur, se poate remarca ca, dupa o perioada de mai bine de noua ani de aplicare a unei legi asemanatoare, gradul de penetrare al asigurarii obligatorie variaza intre 20% si 25%, mult sub nivelul dorit in Romania. Diferenta majora intre aceste legi consta in actiunile coercitive ale statului fata de asigurati. Din cate cunoaste Adrian Marin, Director Asigurari Generale in cadrul Generali Asigurari, in Turcia, populatia nu este penalizata in cazul neincheierii unei astfel de asigurari.

Referitor la decizia de amanare in aplicarea legii, reprezentantul Generali crede ca acest lucru este spre binele tuturor. Intr-o prima faza, Marin se asteapta ca aceasta initiativa sa fie intampinata cu reticenta. "Este importanta constientizarea populatiei privind riscurile cu care ne confrutam in aceasta tara. Oricum, in acest an s-a observat o tendinta de dezvoltare a acestui sector, oamenii incepand sa pretuiasca mai mult bunurile pe care le detin. De exemplu, in cazul nostru, subscrierile la noua luni pe acest sector au fost de peste 32 de milioane de lei, cu 30% mai mult decat in perioada similara a anului precedent". Pe termen lung, vor imbina caracterul social al legii cu cel de afacere profitabila, care sa le permita sa-si onoreze obligatiile asumate. "Mizam si pe posibilitatatea activitatilor de cross selling (vanzare incrucisata) pentru ca, la acest moment, nu se poate lua in calcul decat o singura varianta privind obtinerea de profit: asigurarile facultative pentru locuinte", spune Adrian Marin.

Sa speram ca in cele sase luni se vor definitiva in detaliu toate aspectele. O noua amanare nu ar mai ajuta pe nimeni. Poate doar pe cei care cred in Sfantu’ Asteapta!

ATRIBUTII PAID:

• sa incheie, cu avizul CSA, protocoale de colaborare cu societatile de asigurare autorizate sa incheie asigurari obligatorii pentru locuinte, in care sa se precizeze fluxurile financiare si de informatii, referitoare la modurile de decontare a primelor de asigurare incasate, a comisionului retinut, a despagubirilor platite, a cheltuielilor efectuate cu activitatea de constatare a prejudiciilor rezultate in urma producerii riscurilor asigurate obligatoriu (taxa de gestiune a dosarului de dauna), precum si orice -alte aspecte considerate a fi necesare pentru functionarea societatii;
• sa tipareasca polita de asigurare impotriva dezastrelor naturale;
• sa creeze si sa administreze baza de date privind evidenta constructiilor cu destinatia de locuinta, inclusiv locuinta sociala, pe baza listei furnizate de primari, prin compartimentele de specialitate;
• sa transmita lunar primarilor, direct sau prin asiguratorii autorizati, lista proprietarilor care nu au incheiat contracte de asigurare obligatorie a locuintelor si valoarea primei obligatorii datorate de fiecare;
• sa indeplineasca functia de centru de coordonare a activitatii de constatare a prejudiciilor rezultate in urma producerii unui dezastru natural, desfasurata de societatile de asigurari autorizate sa incheie asigurari obligatorii pentru locuinte;
• sa faca propuneri privind modificarea legislatiei care guverneaza activitatea de asigurare obligatorie a locuintelor;
• sa deconteze asiguratorilor autorizati cheltuielile efectuate cu activitatea de constatare a prejudiciilor rezultate in urma producerii riscurilor asigurate obligatoriu, precum si despagubirea acordata ca urmare a producerii riscurilor asigurate.

Prin proiectul de lege pentru modificarea Legii nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor, s-a propus introducerea unor prevederi de ordin tehnic, specifice activitatii de asigurare::

asigurarea unei mai mari flexibilitati in modificarea sumelor asigurate obligatoriu si a primelor, in functie de rezultatele din anii anteriori;

limitarea posibilitatii de control asupra PAID a unor societati de asigurare care fac parte din grupuri, in detrimentul societatilor de asigurare care nu fac parte dintr-un grup, corelandu-se astfel prevederile legii cu cele din Legea nr. 32/2000 cu modificarile si completarile ulterioare.

Unele omisiuni si neclaritati identificate au fost si ele rezolvate. De asemenea, modificarea textului priveste stabilirea momentului de operationalizare a sistemului de asigurare obligatorie, astfel incat schema de asigurare sa poata deveni functionala incepand cu data la care protectia riscurilor subscrise prin PAID devine efectiva prin contractul de reasigurare incheiat de PAID.