Liber la credite in UE
Pentru ca modificarile
sa intre in vigoare, directiva mai trebuie votata si de catre Consiliul Europei,
sansele ca raspunsul acestuia sa fie unul pozitiv fiind foarte mari, potrivit
analistilor. Principalul subiect de disputa sunt prevederile referitoare la
informatia ce va fi furnizata consumatorilor. O prioritate a noii directive
este protejarea consumatorilor impotriva indatorarii excesive. Informatia
oferita de furnizori va trebui sa permita solicitantului sa ia o decizie
responsabila. Se urmareste construirea unui standard european de informatii
despre creditele de consum, care sa poata fi usor comparate de cetateni.
Astfel, bancile vor fi obligate sa mentioneze atat avantajele, cat si
dezavantajele creditului oferit, iar oamenii vor putea sa faca cea mai buna
alegere. Furnizorul va trebui sa evalueze apoi solvabilitatea consumatorului, inainte
sa incheie contractul de credit.
“Adoptarea
directivei la aceasta data se explica prin faptul ca spatiul comun european a
prins mai mult contur si a crescut semnificativ migratia fortei de munca intre tari",
spune Nela Grigore, Director Credit Line la ING Romania. “Mai mult, abia acum
au aparut elemente semnificative de diferentiere intre pietele financiare
foarte mature si cele aflate in diverse stadii de evolutie – New Europe vs. Old
Europe".
Noutatile
Potrivit
statisticilor, doi din trei europeni apeleaza la credite de consum. Odata cu
aplicarea noii directive, cetatenii Uniunii vor putea contracta credite de
consum din orice stat membru si nu vor mai fi nevoiti sa se limiteze doar la
ofertele nationale. Suma pe care o va putea imprumuta o persoana va avea o
valoare cuprinsa intre 200 si 75.000 de euro, iar limita minima ar putea
permite includerea “imprumuturilor rapide" prin
SMS.
Aceasta
modalitate de imprumut asigura obtinerea unui credit in aproximativ 15 minute si
a devenit din ce in ce mai populara in tari precum Suedia sau Estonia.
Din luna ianuarie
a anului 2007, imprumuturile in zona euro au ajuns la un total de 4.553 de
miliarde de euro. Din aceasta suma, 13% (aproximativ 600 miliarde euro)
reprezinta creditele pentru consumatori. In momentul de fata, dobanzile variaza
foarte mult in statele membre, de la 6,3% in Finlanda, pana la 12,2% in
Portugalia. Noua directiva prevede ca valoarea Dobanzii Anuale Efective (DAE) sa
fie calculata dupa o metoda unica la nivelul intregii Uniuni.
O alta noutate va
fi faptul ca, dupa semnarea unui imprumut, orice consumator va avea dreptul sa
renunte la credit in primele 14 zile de la contractare, fara sa fie nevoit sa
plateasca bancii o suma compensatorie. De asemenea, cei care vor contracta
credite de nevoi personale vor putea achita mai devreme suma imprumutata, iar
banca nu va putea sa impuna o penalitate mai mare de 1% din suma platita in
avans sau 0,5% daca rambursarea intervine inainte de implinirea a 12 luni de la
data perfectarii imprumutului. Calculul si nivelul compensatiei au reprezentat
punctul nevralgic al discutiilor dintre Consiliul European si PE.
Care sunt consecintele
Printre consecintele
modificarilor propuse de noua directiva se regasesc cresterea competitiei intre
banci, reducerea costului creditelor, dar si sporirea gradului de indatorare a
populatiei, prevad specialistii. “Atat pe termen scurt, cat si pe termen lung,
principala consecinta a reglementarii pietei creditelor de consum va fi
sporirea competitiei intre banci. De asemenea, largirea <
diversificarea ofertei pentru clienti se vor face simtite dupa ce legea va
intra in vigoare", sustine Nela Grigore.
Prin noul context
creat se va impulsiona competitia la nivel European si va fi definit un cadru
competitional mai bun pentru acele institutii bancare si financiare care vor sa
ofere produse de creditare fara a avea o prezenta fizica pe piata-tinta.
Aceasta va conduce, in final, la o armonizare a preturilor produselor bancare
de acelasi tip. Pe termen lung, vom asista la o transformare a pietei
creditelor de consum. In noua directiva este recunoscut rolul intermediarilor
de credit si se defineste, in linii mari, cadrul in care acestia opereaza.
“In contextul Romaniei,
unde ratele dobanzii efective la creditele de consum sunt de 15-19% pe an,
deschiderea pietei este in avantajul consumatorilor, daca luam in considerare
diferentialul de dobanda dintre Romania si cateva piete europene, unde ratele
dobanzii efective la creditul de consum sunt de 6-12%", spune Niels Schnecker,
Managing Senior Partner la Schnecker Van Wyk&Pearson Romania. “La acest
nivel al diferentialului de dobanda, chiar si includerea unor costuri
suplimentare generate de acordarea creditului transfrontalier face atractiva
solicitarea unui credit de la o institutie bancara dintr-o alta tara membra a
Uniunii Europene".
Pe de alta parte,
din punctul de vedere al institutiilor bancare, noul context de piata va
diminua importanta retelelor extinse de agentii si sucursale. Acestea au mai
degraba rolul de a fi nodurile unei retele care monitorizeaza activitatea
intermediarilor si colecteaza de la acestia cereri de credite de consum. In
acest context, va exista o presiune mare de reducere a costurilor asupra bancilor
din sistemul bancar romanesc si o mai mare acuratete in analizarea si evaluarea
riscurilor, astfel ca va fi mai putin important cate unitati bancare exista.
Obstacole
Comisia Europeana
intentiona sa includa in sfera de cuprindere a proiectului de directiva toate
formele de credit de consum, inclusiv acelea cu garantii imobiliare. In final,
sfera de acoperire a directivei este redusa numai la acele credite de consum
care nu implica garantiile imobiliare. Problemele ridicate la acest capitol
sunt cele referitoare la standardizarea procedurilor de evaluare, inregistrare,
transfer si executare a garantiilor imobiliare.
Capacitatea de
cumparare depinde de nivelul consumatorilor, de veniturile lor, precum si de
rata dobanzii utilizate. In plus, in contextul noii directive, creditorul are
responsabilitati sporite in vederea evitarii supraindatorarii persoanelor
fizice. Exista obligatia pentru statele membre de a impune sanctiuni celor care
practica o politica de supraindatorare a clientilor.
Potrivit Niels
Schnecker, cumpararea mai multor bunuri de catre consumatori nu este in sine un
fapt negativ. Privit prin prisma dezechilibrului de cont curent si a balantei
comerciale, pot aparea cateva aspecte negative la nivel macroeconomic, dar
corectarea dezechilibrelor nu cade in sarcina consumatorului sau a sistemului
bancar, prin reducerea imprumuturilor. Un consum local ridicat de credite, de
exemplu, poate fi un stimulent pentru companiile straine de a deschide unitati
de productie in Romania, daca nivelul actual si de perspectiva al consumului
poate sustine o unitate de productie.
Obstacolele care
stau in calea celor care doresc sa angajeze credite de la banci din alte state
UE sunt cele legate de costurile generate de fiecare tranzactie, respectiv
costul deplasarii la sediu, costuri legate de garantii, de transfer bancar etc.
De asemenea, poate aparea problema modului in care institutia respectiva va
rezolva problema legata de costurile monitorizarii si executarii garantiei sau
garantiilor, daca nu are o prezenta fizica institutionala in tara noastra. Este
de asteptat ca, in timp, aceste costuri de tranzactionare sa se reduca
semnificativ, odata ce competitia bancara se va accentua.
“Daca as dori sa
contractez un credit, as lua in considerare ofertele bancilor din afara tarii,
mai ales daca as avea o afacere sau un loc de munca care ar presupune sa imi
petrec mult timp in alte tari sau daca oferta bancilor din alte tari ar fi mai
atractiva decat cea a bancilor locale. Nu putem anticipa obstacolele inainte de
a vedea cadrul legislativ aplicabil si modul in care el va fi pus in aplicare
de catre bancile comerciale", conchide directorul Credit Line la ING.
Procedura de
adoptare a directivei nu este incheiata, aceasta urmand a fi supusa votului in
Consiliul Europei, in lunile ce urmeaza. In cazul in care votul Consiliului va unul
pozitiv, prevederile directivei vor intra in vigoare in cea de-a 20-a zi dupa
publicarea sa in Jurnalul Oficial al Uniunii Europene, iar statele membre vor
avea la dispozitie doi ani pentru a pune in aplicare modificarile prevazute. O
data la cinci ani, Comisia Europeana va trebui sa revizuiasca plafoanele
stabilite si procentajul utilizat pentru calcularea compensatiei ce ar trebui
acordata in caz de rambursare anticipata.
Prevederile directivei
Publicitatea
Bancile trebuie sa
ofere informatii suplimentare cu privire la conditiile de creditare (suma maxima
ce poate fi contractata, rata dobanzii anuale, taxe etc.).
Informatii pre-contractuale
Inainte de
semnarea unui contract de credit, consumatorii europeni vor trebui sa primeasca
un formular standard, care sa contina informatiile esentiale pentru creditele
de consum din toate statele UE (DAE, comisioane, necesitatea unei asigurari
etc.).
Rata dobanzii anuale
efective
Aceasta va fi
calculata dupa o metoda unica in intreaga Uniune. DAE este rata medie a dobanzii
platita pe an din credit, exprimata in procente si calculata in functie de
durata creditului. Consumatorul va putea asadar sa compare cu usurinta
costurile diferitelor tipuri de credit.
Dreptul de retragere
In prezent,
posibilitatea anularii contractului de credit in termen de 14 zile fara
prezentarea unei justificari este foarte rar intalnita. Dupa aplicarea
directivei, acest drept va fi aplicabil in intreaga Uniune Europeana, fara a se
percepe vreo taxa.
Achitarea anticipata a
creditului
Consumatorul va
putea plati anticipat creditul, achitand insa o compensatie bancii.