PRIVILEGII BANCARE pentru manageri

Private bankingul este un serviciu prin care oamenii cu venituri mari sau care detin active lichide insemnate pot beneficia de consiliere financiara personalizata din partea unei banci sau a unei firme de asset management privind modalitatile de administrare a banilor, fie ca este vorba de inmultirea lor, fie de obtinerea unui credit. Clientul de private banking are parte de o relatie directa cu un bancher personal, care ii va face legatura cu diferitele departamente din cadrul institutiei pe care o reprezinta, cu scopul indeplinirii nevoilor financiare intr-un mod cat mai eficient si personalizat.

Bancherul privat evalueaza poten- tialul investitional al clientului si planifica impreuna cu el solutiile financiare cele mai adecvate, in functie de profilul sau de risc, de preferintele si prioritatile personale sau familiale pe care si le-a stabilit pe termen mediu si lung.

Pentru a putea beneficia de facilitatile serviciilor de private banking, clientul trebuie sa detina o suma minima de bani, a carei valoare variaza in functie de institutia financiara care ofera serviciile si de economia tarii in care se afla aceasta. Minimul necesar poate pleca de la 50.000-100.000 de euro intr-un stat unde aceste servicii se afla abia la inceput si poate depasi 500.000 de euro in tarile cu economii puternic dezvoltate, neexistand limite superioare.

"Este eficient sa dedici mai mult timp unor astfel de clienti si sa le oferi conditii speciale, precum dobanzi mai mari, tranzactii pe alte piete, care, prin asumarea unui anume risc, pot aduce castiguri semnificativ mai mari decat un depozit bancar obisnuit", spune Eugen Voicu, CEO al companiei de asset management Certinvest, parte a grupului Aviva, motivand aparitia acestui gen de servicii.

Beneficii si riscuri

Preluarea administrarii finantelor unui client de catre departamentul de private banking al unei banci sau de catre o firma de asset management nu inseamna limitarea puterii clientului asupra banilor sai, ci din contra, presupune extinderea optiunilor de investitie.

"Cand spunem private banking, ne referim in primul rand la persoane cu o vasta experienta profesionala, specializate pe oferirea de servicii bancare complete catre clientii cu lichiditati mari. Acestia sunt extrem de ocupati cu dezvoltarea businessurilor pe care le desfasoara, astfel ca bancherii privati le ofera atat serviciile traditionale de constituire a depozitelor si de acordare a creditelor, cat si servicii bancare personalizate", spune Liliana Damianov, private banking Divison Manager la Eurobank EFG, din cadrul Bancpost.

Clientul are oricand acces la suma depusa, iar deciziile privind investitiile care vor fi realizate se iau cu acordul sau, explicandu-i-se riscurile pe care si le asuma. In cazul firmelor de asset management, contractul prevede luarea in administrare a capitalului printr-o implicare mai mica a clientului, decizia de investire, dar si raspunderea pentru rezultate revenindu-i firmei.

Posibilitatile de investire a banilor sunt nelimitate, alegerea fiind facuta in functie de profilul investitional al clientului si de apetitul acestuia pentru risc. In primul rand, el stabileste procentul cu care ar dori ca suma de care dispune sa creasca intr-o anumita perioada de timp, de minimum un an. Procentul poate fi dublu fata de dobanzile practicate la depozitele obisnuite sau chiar mai mare, insa trebuie sa ramana unul realist. Apoi, sunt studiate oportunitatile oferite de piata la acel moment si se alcatuiesc portofolii personalizate, care cuprind diverse optiuni de investire a banilor, de la clasicele obligatiuni si actiuni, pana la cumpararea de proprietati si chiar jocul la bursa. Banii pot fi investiti atat pe piata interna, cat si pe pietele internationale.

"Investitiile se fac in functie de orizontul de timp pe care il are clientul, raportat la moneda de referinta aleasa de el. In plus, este extrem de important momentul de intrare in piata, marimea dobanzilor la acel moment, starea pietei de capital, evolutia pretului la marfuri si raportul dintre valute", explica Eugen Voicu.

Asadar, unul dintre principalele beneficii ale serviciilor de private banking este reprezentat de consilierea specializata din partea unor persoane care au o experienta importanta in acest domeniu. In plus, clientul este in permanenta informat despre modificarile aparute pe piata si despre evolutia portofoliului personal.

In ceea ce priveste dezavantajele private bankingului, expertii sustin ca acestea sunt aproape inexistente. Singurele riscuri posibile apar in functie de apetitul personal al clientului. El este informat inca din start asupra tuturor aspectelor investitionale, urmand ca apoi sa ia o decizie in privinta modului in care sunt administrati banii sai. De regula, investitiile cu randamente ridicate (de exemplu, atunci cand clientul vrea ca suma de bani pusa la bataie sa creasca cu 20-30% pe an) sunt si cele care au gradele cele mai ridicate de risc, datorita modului in care se fac investitiile.

"Riscurile sunt mici, pentru ca toti cei care ofera astfel de servicii se straduiesc mai mult pentru aceasta categorie de clienti. In ceea ce priveste pierderea unor sume de bani, acest lucru poate avea loc numai pe intervale scurte de timp, de maximum un an. Ulterior, din experienta mea, rezultatele acopera si pierderile temporare de care vorbeam si sunt si superioare unor plasamente bancare obisnuite", sustine Eugen Voicu.

Trendul actual

Desi servicii de private banking exista in Europa inca din secolul al XIX-lea, acestea au primit denumirea actuala abia in perioada interbelica. Incepand cu anii '90, odata cu aparitia noilor tari democratice si cu debutul dezvoltarii pietelor emergente, activitatea de private banking a devenit foarte cunoscuta si din ce in ce mai multi oameni au inceput sa apeleze la aceste servicii.

In Romania insa, s-a vorbit pentru prima data despre private banking ca o oferta concreta a unei institutii financiare abia dupa anul 2000, cand economia a intrat pe un trend crescator, iar incertitudinea evolutiei noastre s-a redus. Cu toate acestea, suntem inca abia la inceputul evolutiei acestui tip de servicii si va mai trece catva timp pana cand serviciile de "family office", destinate celor care au lichiditati de peste 100 de milioane de euro, vor fi disponibile la nivel local.

Pe piata romaneasca a private bankingului, clientii cei mai frecventi sunt top-managerii, investitorii si oamenii de afaceri, care fie au mai apelat la astfel de servicii, fie se afla la primele experiente. De multe ori, este vorba de oameni care au descoperit ca, dupa ani de munca, pot face in continuare bani fara un efort personal major si aleg sa ramana astfel cu mai mult timp la dispozitie pentru ei si familiile lor.

Marian Roman, managing director la o alta firma de asset management, s-a hotarat sa apeleze la servicii de private banking in urma cu doi ani, initial lasandu-se convins de indemnurile unui prieten. El spune ca profitul obtinut din private banking este net superior celui castigat de pe urma dobanzilor practicate de banci. "Cu siguranta in acest moment randamentele oferite de aceste servicii sunt superioare depozitelor clasice de la banci, cu acelasi volum de efort din partea investitorului, dar implicand un anumit grad de risc", spune el.

Exista insa destui clienti pregatiti sa riste. Diferenta dintre procentul celor care vor sa se simta asigurati si cel al oamenilor care isi doresc mai mult este destul de mica. Totusi, proportiile se pot modifica, in functie de schimbarile din piata. Exista perioade in care majoritatea clientilor de private banking aleg un portofoliu quasi-conservator, pentru a putea depasi cu bine turbulentele de pe piata investitiilor si perioade in care situatia se schimba la 180 de grade.

De asemenea, foarte dese sunt cazurile in care clientii care nu doresc sa-si asume riscuri foarte mari accepta totusi ca 20-30% din activele pe care le detin sa fie investite in altceva decat in instrumente cu venit fix (obligatiuni, depozite, titluri de stat).

Totusi, potrivit specialistilor in domeniu, inca mai avem de crescut in ceea ce priveste private bankingul. Potrivit companiei Certinvest, numarul romanilor care beneficiaza de servicii de private banking se ridica in prezent la aproximativ 5.000 de persoane. In schimb, cei de la Eurobank EFG sustin ca numarul acestora este de circa 10-12.000, iar numarul potentialilor clienti pe piata de private banking, adica al romanilor care au averi lichide de peste 50.000 de euro, este de aproximativ 100.000.

Oamenii au inceput sa cunoasca din ce in ce mai bine beneficiile acestui tip de serviciu, astfel ca putem vorbi de un trend ascendent, care a inceput sa se faca simtit mai intens in special in ultimii ani.