11 sfaturi ca să scapi de grija banilor

Stabilitatea financiară îți permite să îți desfășori viața fără să ai mereu grija banilor. „Majoritatea problemelor financiare nu se datorează lipsei banilor, ci gestionării ineficiente a acestora”, afirmă Cecilia Băsu, specializată în finanțe (ACCA-pq), managementul performanței și management de proiecte. Aceasta a creat un program de educație în finanțe personale, după 13 ani în care a lucrat în multinaționale și companii locale, din România și Irlanda, în consultanță financiară și management. În România, problemele vin din lipsa educației financiare de bază și din lipsa unei planificări pe termen lung, consideră specialistul. Ce e de făcut?

1. Diagnoza. Pentru început, trebuie să ne facem timp pentru o privire mult mai atentă asupra a ceea ce avem, ce câștigăm, ce cheltuim, ce economisim și ce investim. Pentru a răspunde la aceste întrebări putem împrumuta din „bucătăria” companiei unele instrumente, simplificându-le: patrimoniul personal, situația veniturilor și cheltuielilor și bugetul prognozat.

2. O situație a patrimoniului personal în care să trecem tot ceea ce deținem – lichidități, casă, mașină, bijuterii sau orice alt bun cu valoare de piață, dar și tot ce datorăm (pornind de la datoriile pe termen scurt, continuând cu cele pe 3-5 ani și ajungând la cele pe termen lung) „ne va arăta dacă suntem pe plus sau pe minus, dacă de fapt deținem ceva sau doar datorăm. E o ocazie bună de a constata cât din locuința cumpărată pe credit ne aparține, de fapt”, spune Cecilia Băsu.

3. Tot pentru a stabili unde ne aflăm trebuie întocmită o situație a veniturilor și cheltuielilor din ultimele 12 luni, în care să trecem de la salariu net și bonusuri predictibile (nu cele legate de performanță), la dividende, chirii, pensii, cadouri în bani etc. De partea cealaltă, trebuie trecute cheltuielile, mult mai diverse și specifice fiecăruia în parte.

4. Cel de-al treilea instrument al diagnozei va fi bugetul pentru următorul an (tot cu venituri și cheltuieli), adică o previziune care să-ți arate dacă ai lichidități pentru acoperirea cheltuielilor. „E preferabil să ai un buget conservator, în care să îți treci doar veniturile sigure”. Aceste trei instrumente îți vor arăta care sunt lichiditățile de care dispui, ce grad de îndatorare ai, dar și care este performanța investițiilor și a muncii tale. În funcție de situația în care te afli poți decide obiectivele personale și un plan de acțiune personalizat.

5. Trei scenarii. E bine, de asemenea, să îți faci trei scenarii de viață: unul de subzistență (în care ai bani pentru a-ți asigura un minim confort), unul optim sau normal și unul ideal sau aspirațional. În funcție de înrăutățirea sau îmbunătățirea situației financiare îl vei alege pe cel pe care să-l pui în practică.

6. Setarea de conturi separate – ca să te asiguri că nu cheltuiești mai mult decât îți permiți. Altfel spus, pune în teancuri separate sau în conturi distincte banii pentru cheltuielile curente, pe cei pentru cheltuielile lunare de subzistență (care sunt predictibile), bani pentru cheltuieli periodice mari (RCA, CASCO etc), o sumă pentru regularizarea impozitului și apoi, dacă mai rămâne ceva, pune deoparte și pentru investiții și pentru vacanțe/zile de naștere și alte bucurii.

7. Datoriile. Citește contractele de credit chiar dacă nu înțelegi și cere explicații angajaților băncii și, la nevoie, chiar celor de la Protecția Consumatorilor. Nu folosi cardul de credit decât ca instrument de cashflow, la cumpărături, nu pentru retrageri de numerar de la bancomat.

8. Pune bani buni în fondul de urgență. Înainte de a face investiții sau a apela la diverse forme de economisire ar trebui să te asiguri că ai „bani albi pentru zile negre”. Fondul de urgență ar trebui să fie în valoare de 6-8 cheltuieli lunare de subzistență, dar și mai bine, mai confortabil pentru tine, ar fi să acopere suma necesară supraviețuirii pe parcursul a 12 luni, crede Cecilia Băsu. „Fondul de urgență îți dă stabilitate, nu mai ai presiune financiară și poți să iei decizii corecte pentru viața ta, fără această presiune. Îl poți folosi când brusc rămâi fără venituri. Ai astfel o siguranță și știi că nu vei face compromisuri care te pot afecta moral (de ex. nu accepți orice job, sub pregătirea ta poate, doar pentru că ai nevoie de bani)”.

9. Investiții. Regulile de bază sunt diversificarea și prioritizarea în funcție de cost, dar și de profilul tău de risc (cât de înclinat ești să riști). Nu miza pe o singură carte, ci împarte riscul. Poți să-ți investești banii în titluri de stat sau obligațiuni, în acțiuni, fonduri mutuale, proprietăți imobiliare, obiecte de artă sau metale prețioase, dar ar fi bine să stai departe de instrumentele speculative, derivative, care sunt doar pentru specialiști. „Decizia trebuie luată în funcție de gradul de risc, de randamentul anticipat, de protecția și garantarea oferite, de încrederea pe care o ai în emitent, dar și de gradul de implicare pe care ți-l dorești (acțiunile, de exemplu, îți cer mult mai mult timp și implicare), de timpul de așteptare (majoritatea investițiilor performează pe termen lung) și de nivel de stres cu care te simți confortabil”.

10. Protecția. Asigură-ți nu doar viața, locuința, mașina sau viitorul copiilor, ci și protecția conturilor, mai ales dacă folosești instrumente precum internet banking. Pentru orice situație, accidente sau deces, trebuie să ai pregătite o listă a activelor (bunuri de valoare, conturi, investiții), un testament cu executor testamentar stabilit și o procură medicală.

11. Monitorizează și revizuiește. Revizuiește anual situația patrimoniului, situația veniturilor și cheltuielilor și bugetul și, de asemenea, monitorizează lunar cheltuielile. Lucrurile se schimbă în viața ta și în lume așa încât ai nevoie de o revizuire periodică. „O zi pe an trebuie alocată pentru diagnoză, pentru programarea de automatizări ale conturilor, pentru reevaluarea portofoliului de investiții și urmărirea obligațiilor fiscale. Dacă monitorizezi lunar bugetul vei vedea unde se duc banii. Trebuie să îți setezi o zi în calendar pentru a vedea situația contului curent și să urmărești ce se întâmplă cu finanțele tale. Nu e nevoie de o zi întreagă, dar trebuie să-ți stabilești o astfel de zi în care să verifici extrasele de cont și să programezi plățile”.