Sistemul public de sanatate se trateaza cu asigurari private

Sistemul asigurarilor sociale de sanatate: febra mare, puls slab

Probabil ca nimic nu e mai neplacut decat sa fii nevoit sa iei calea spitalelor. De cum pasesti pe coridoarele unei institutii medicale de stat, esti prins intr-un vartej din care, fortand un pic lucrurile, scapa cine poate. Daca ai o afectiune minora, se rezolva mai usor, dar fereasca Dumnezeu sa suferi de ceva mai grav. In cazurile fericite, sa le spunem, plicurile introduse discret in buzunarele halatelor albe fac diferenta intre o “calatorie initiatica” pe holurile spitalelor si iesirea de acolo pe propriile picioare. Desigur, nu toti medicii sunt asa. Adeptii fideli ai lui Hipocrate te vor trata la fel (de bine) si daca te-a adus limuzina la spital, si daca vii direct de la Gara Obor. Aici poate interveni insa o alta problema: dotarile. Medicina costa foarte mult, iar daca vrei sa-ti tratezi pacientii si cu altceva decat cu ceaiuri medicinale (cum s-a scris de curand ca se intampla la un spital din Iasi), ca medic, trebuie sa dispui de aparatura necesara. Ceea ce, in multe spitale publice, cam lipseste, mai ales in provincie. Iar cand exista, functioneaza in foc continuu si, ca urmare, dupa o vreme, sta mai mult in reparatii.

Pacientul da semne de insanatosire

Dar lucrurile au inceput sa se schimbe. Sistemul nostru social de sanatate, mereu gata-gata sa se prabuseasca, avea nevoie de un sprijin. Ei bine, acel sprijin a aparut. De relativ putin timp, firmele de asigurare au lansat asigurarile de sanatate in sistem privat.

Deocamdata, pe piata asigurarilor private de sanatate exista cinci jucatori: Aviva, Allianz-Tiriac, Interamerican, Omniasig Addenda si Generali Asigurari. Cu o lege a asigurarilor private de sanatate inca nefunctionala din cauza ambiguitatilor si a faptului ca lipsesc normele metodologice de aplicare, cele cinci companii au reusit, totusi sa ofere in Romania produse demult existente in tarile in randul carora vrem si noi sa intram.

Este Esential sa oferi un Standard ce confera Prestigiu unui Lider

Vero, asigurarea de sanatate oferita de Aviva Asigurari de Viata Romania in parteneriat cu Medicover, a fost lansata in februarie anul acesta. Produsul a fost creat ca o cerinta imperioasa in momentul in care studiile facute in piata au confirmat ceea ce era un lucru bine cunoscut: populatia este nemultumita de conditiile oferite in spitalele de stat. “Studiile de piata arata clar dorinta oamenilor de a avea garantia unor servicii medicale de calitate atunci cand apar probleme de sanatate”, spune Catalin Elisei, Employee Benefits Manager la Aviva.

Vero se adreseaza atat persoanelor fizice, cat si clientilor corporativi, fiecare dintre cele doua tipuri de contracte fiind structurate pe mai multe nivele de acoperire. Astfel, exista doua pachete de beneficii pentru clientii individuali: Esential si Standard, in timp ce oferta pentru clientii corporativi cuprinde o gama mai variata: Esential, Standard, Prestige si Lider. “In cazul clientilor corporate, trebuie sa fii flexibil, sa te poti adapta necesitatilor unei organizatii”, este de parere Catalin Elisei. De altfel, una dintre orientarile principale ale companiei Aviva o constituie directia corporatista, mai exact firmele care pot oferi angajatilor astfel de asigurari de sanatate, ca un beneficiu aditional la pachetele de remunerare. Ca dovada, 70% dintre solicitarile pentru asigurari de sanatate au venit din partea companiilor. “O firma este interesata sa-si motiveze in principal angajatii-cheie, acei oameni care contribuie esential la dezvoltarea afacerii pe termen lung. Daca pleaca un astfel de om, recrutarea si pregatirea altuia vor fi extrem de costisitoare”, explica Employee Benefits Manager-ul de la Aviva. Aceasta inseamna ca nu ierarhia este cel mai important criteriu in oferirea unui pachet cat mai generos unui anumit salariat. In general, “decizia de a oferi angajatilor o asigurare de sanatate in sistem privat are la baza existenta unor resurse alocate in buget si a unei strategii in privinta motivarii si fidelizarii angajatilor”, continua Catalin Elisei. Desigur, la pachetul de beneficii Lider apeleaza cu precadere top managerii, insa unele firme iau in calcul si motivarea altor salariati cu acest tip de pachet, daca sunt considerati a fi “angajati cheie” sau au responsabilitati mai mari in cadrul companiei.

Asiguratii Vero au acces la trei categorii de servicii medicale: pre-spitalizare, spitalizare si post-spitalizare. In cadrul serviciilor de pre-spitalizare, pentru confirmarea unui diagnostic, asiguratii Vero pot apela la a doua opinie a unui medic, oriunde in lume. Nucleul acestui produs de sanatate consta insa in existenta serviciilor medicale de spitalizare.

Pacientul Vero va avea un manager de caz, care va avea grija de el pe toata durata spitalizarii, indiferent de problema de sanatate pe care o are. Sarcina lui este de a se ocupa de medicamente, de transferurile catre diferiti medici specialisti, de tot ce inseamna sederea acelui pacient in spital. Este vorba de spitale de stat, dar rezervele si saloanele private sunt amenajate de catre Medicover in incinta acestora. Medicover a inchiriat, a transformat si a adus la standarde occidentale saloane din spitalele “Grigore Alexandrescu”, “Polizu”, “Sf. Pantelimon” si “Oculus Med”. In viitor, se vor incheia parteneriate si cu alte spitale din Bucuresti si din tara. Din primavara anului 2006, Aviva va oferi acces la toate serviciile medicale cuprinse in planurile de beneficii Vero in Iasi, Cluj, Constanta, Brasov, Timisoara, Pitesti si Craiova. Personalul medical este angajat full-time sau selectat de Medicover pentru a presta servicii part-time.

Un “personaj” dispare din decor: spaga. Managerul de caz are grija ca acest lucru sa nu se intample. Daca unui pacient i se cer bani pentru a fi ingrijit, primul lucru pe care acesta il are de facut este sa ii semnaleze managerului de caz situatia. Cadrul medical care conditioneaza actul medical de plata unei “atentii” este concediat pe loc. Asigurarea Vero te scuteste si de complicatele calcule de genul “doua milioane la doctor, pentru consult, 300.000 pentru asistenta, sa nu-i tremure mana cand imi face injectie, 100.000 pentru bucatareasa etc.” Si asta pentru ca, asa cum afirma Catalin Elisei, “cardul de asigurat Vero iti ofera posibilitatea de a avea un control in privinta cheltuielilor ce trebuie facute in cazul aparitiei unor probleme de sanatate”.

Vero pune un mare accent pe calitatea serviciilor medicale oferite. Medicover este singura companie care, de trei ani, face o cercetare periodica (independenta) a gradului de satisfactie a clientilor, ce masoara calitatea actului medical, atitudinea deschisa si prietenoasa a personalului medical si accesibilitatea serviciilor medicale. “Aceste studii arata ca Medicover este cel mai de incredere furnizor de servicii medicale private”.

O confuzie des intalnita este aceea intre asigurarile de sanatate si cele care ofera cash benefits. Asigurarile de sanatate ofera servicii medicale, in timp ce asigurarile de tip cash benefits acorda anumite sume de bani asiguratilor care sufera un accident. In acest caz, asiguratul are deplina libertate de a se trata la orice clinica doreste. Asigurarile de tip cash benefits pot fi clauze contractuale la o asigurare de viata, de pilda.

Structura serviciilor medicale cuprinse in pachetele de beneficii

• Help-line medical prin Centrul de Cordonare Medicover: nelimitat;
• Servicii de consult medical;
• A doua opinie a unui medic, oriunde in lume – Lider;
• Serviciul de ambulanta in limita a maxim 4.320 RON – Lider;
• Servicii medicale de spitalizare:
• Peste 21 de zile/an/angajat in rezerve private (intre 18.000 RON/an si 180.000 RON/an);
• Cazarea unui parinte la spitalizarea unui copil minor, in regim normal, de urgenta sau maternitate;
• Chirurgie plastica reparatorie si dentara reparatorie, in cazul unui accident;
• Interventii chirurgicale majore in strainatate (in limita a maximum 36.000 RON/an);
• Medicamente, consumabile si endoproteze compensate (maximum 28.800 RON/an);
• Asistenta medicala post – spitalizare (nursing si acces la programe de recuperare);
• Control medical preventiv anual;
• In cazul unei interventii chirurgicale majore in strainatate, Vero acopera cheltuielile aferente in limita a maximum 12.000 USD (pentru pachetul lider).

Noteaza-ti o asigurare de sanatate in ADDENDA!

Pionierul pietei romanesti a asigurarilor de sanatate este compania OMNIASIG ADDENDA. La sfarsitul anului 2003, aceasta a lansat primele sale produse de acest tip. Acum, compania ofera clientilor sai noua asigurari suplimentare de sanatate, ce acopera o serie de consultatii, proceduri si investigatii in regim ambulatoriu, dar si servicii de spitalizare, farmacie, protetica si fizio-terapie. Sorina Niculescu, Director General al OMNIASIG ADDENDA, ne spune mai multe.

Ce este o asigurare privata de sanatate ?

Asigurarea privata de sanatate reprezinta alternativa cea mai potrivita pentru oricine doreste sa isi mentina starea de sanatate la un nivel corespunzator aspiratiilor sale profesionale si personale fara pierderi de timp, fara “atentiile informale” si fara a face compromisuri cu privire la cantitatea sau calitatea actului medical – adica fara a se lovi de inconvenientele principale legate de asigurarea sociala de sanatate. Asigurarea privata de sanatate reprezinta si o optiune mai fericita decat abonamentele medicale, care leaga o persoana de unul si acelasi furnizor de servicii medicale. OMNIASIG ADDENDA a pus la punct un sistem performant de ingrijire a sanatatii, ce permite asiguratilor sai accesul la o multitudine de furnizori de servicii medicale din Bucuresti si din teritoriu, astfel incat fiecare sa poata beneficia, cu promptitudine si in conditii confortabile, de cadrele medicale, echipamentele si procedurile cele mai bune in specialitatea de care are nevoie intr-un anumit moment.

Cum au primit angajatorii aceasta oferta?

Cu o receptivitate crescanda. La inceput a fost mai greu, multi confundau asigurarea de sanatate cu medicina muncii. Intre timp, acestia au inteles ca medicina muncii nu face altceva decat sa declare angajatul apt sau inapt pentru jobul sau, dar nu isi propune sa-l si faca bine, in cazul in care se imbolnaveste. Iar cei care au incheiat un contract cu noi au constatat deja reducerea absentelor din motive de boala, ca si impactul motivational al asigurarii private de sanatate asupra angajatilor. Trebuie sa subliniez aici faptul ca structura de prime si beneficii a produselor noastre de asigurare avantajeaza foarte mult clientii – persoane juridice, indiferent de puterea financiara a acestora. Mai ales ca, pentru acestia, cheltuiala cu asigurarile private de sanatate se bucura si de deductibilitatea echivalentului a 200 de euro pe an pentru fiecare angajat.

In cazul unui contract de asigurare incheiat cu o firma – fie ea cu capital roman sau strain – este extrem de important ca aceasta sa stie ca angajatii sai vor putea sa-si rezolve problemele medicale indiferent de orasul in care lucreaza sau se deplaseaza, datorita vastei retele de furnizori de servicii-parteneri ai OMNIASIG ADDENDA din intreaga tara: centre medicale, clinici, cabinete medicale, laboratoare si farmacii din sectorul privat, precum si spitale cu rezerve confortabile din sectorul privat sau de stat.

Cine isi poate permite asigurarile dv.?

Asigurarile OMNIASIG ADDENDA se caracterizeaza prin- tr-un raport exceptional beneficii-pret – pretul fiind, in cazul nostru, prima de asigurare platita de contractant in schimbul riscului asumat de asigurator. Am pornit la drum cu dorinta de a oferi unui numar cat mai mare de clienti asigurarea cea mai potrivita atat necesitatilor, cat si posibilitatilor lor financiare. Iar portofoliul nostru actual de produse ii permite fiecaruia sa faca cea mai buna alegere.

In momentul de fata, circa 80% dintre asigurati provin din contracte colective, iar restul de 20%, din contracte individuale. Aproximativ 50% dintre clientii nostri corporatisti sunt companii multinationale, pentru care incheierea unor asigurari suplimentare de sanatate pentru angajati reprezinta o procedura obligatorie in tarile in care functioneaza, un instrument necesar pentru reducerea absenteismului salariatilor, ori, pur si simplu, un instrument de loializare extrem de apreciat. Avand in vedere cresterea continua a ponderii firmelor romanesti in portofoliul nostru de clienti, nu putem decat sa remarcam cu satisfactie ca si managerii romani inteleg ca un angajat sanatos si loial produce mai mult, mai bine si mai eficient – si actioneaza in consecinta.

Intrucat nivelul primelor de asigurare la OMNIASIG ADDENDA se situeaza intre 4 si 30 de euro pe luna de angajat pentru contractele colective incheiate pentru minimum 20 de angajati, si intre 5 si 36 de euro pe luna, in cazul contractelor individuale sau pentru grupuri mai mici de 20 de persoane, fiecare isi va gasi la noi o asigurare privata de sanatate pe care sa si-o poata permite.

O allianza sanatoasa pentru angajati sanatosi

Ocupantul primului loc in Romania in domeniul asigurarilor nu putea ramane indiferent la piata nou creata. Asa se face ca, pe 18 octombrie, cei de la Allianz-Tiriac Asigurari SA au pasit si ei pe cararile destul de putin umblate ale asigurarilor de sanatate.

#squarebanner#

Dupa cum spune Livia Dragomir, Directorul Departamentului Accidente Persoane din cadrul firmei, principalul motiv pentru care Allianz-Tiriac si-a lansat aceste produse a fost reprezentat de cererile venite din partea clientilor corporate. Dar si studiile de piata, care au aratat oportunitatea crearii unor astfel de produse, au avut un rol important in decizia Allianz-Tiriac. “Am considerat ca este un moment oportun, deoarece clinicile private au inceput sa se dezvolte, au o mai mare forta financiara, si-au largit aria de produse si servicii si au facut mari investitii. Mai mult, am primit solicitari din intreaga tara. Daca primeam cereri numai din Bucuresti, poate ca nu consideram necesara introducerea acestor asigurari acum”, explica Livia Dragomir. In general, companiile care asteptau cu mare interes aparitia politelor de sanatate fac parte din “marele privat”. Sunt firme solide, majoritatea multinationale ce au reprezentante in tara, dar si companii romanesti ale caror manageri au inteles ca afacerea merge mai bine cand ai angajati motivati si sanatosi.

Pentru moment, Allianz-Tiriac a preferat sa adopte o atitudine ceva mai prudenta, adresandu-se numai sectorului corporatist, insa, la sfarsitul primului trimestru al anului viitor, va lansa si asigurarile de sanatate dedicate persoanelor fizice. Oferta Allianz-Tiriac vine in trei pachete: Standard, Optim si Extra.

Pentru asigurarea unor servicii medicale de calitate, Allianz-Tiriac a incheiat o serie de parteneriate cu institutii medicale din intreaga tara, avand in prezent cea mai mare retea de furnizori: circa 100 de parteneri privati – cabinete medicale, clinici si policlinici care au si sectii de spital. Livia Dragomir spune, insa, ca nu lucreaza cu statul, deoarece nu exista o baza legala pentru acest lucru. Aici intervine problema de care asiguratorii se plang cel mai mult: oficial, Casa Nationala de Asigurari de Sanatate ofera un pachet minim de servicii medicale, ce sunt acoperite prin plata contributiei de 6,5% din venit. In realitate, insa, legea nu precizeaza ce servicii sunt incluse in pachetul minim, astfel ca asiguratorii nu au la ce sa se refere, in momentul in care doresc sa furnizeze ceva in plus fata de acest pachet. “Desigur, in conditiile in care un pacient este internat intr-un spital public si investigatiile necesita anumite metode care nu sunt acoperite de CNAS, le acoperim noi si pe acestea. Dar cu furnizorii de servicii medicale de stat nu aveam cum sa incheiem contracte, pentru ca toate serviciile medicale prestate de ei sunt decontate de Casa Nationala a Asigurarilor de Sanatate”, precizeaza Directorul Departamentului de Accidente Persoane din cadrul Allianz-Tiriac. Trimiterile medicale din sistemul public de sanatate sunt insa recunoscute de compania de asigurari. Cu alte cuvinte, un asigurat Allianz-Tiriac ce primeste o trimitere din partea medicului sau de familie se poate duce cu ea oriunde, in cadrul retelei de parteneri ai firmei. “Avantajele produselor noastre constau in aceea ca asiguratul e liber sa se miste cum doreste in tara si sa aleaga medicul sau furnizorul de servicii medicale dorit. Mai mult, consultatiile medicale si le poate face in sistemul public, apeland la clinicile agreate de noi numai pentru unele teste sau alte investigatii”, adauga Livia Dragomir. Vorbind de libertatea de alegere a furnizorului de servicii medicale sau a medicului, produsele Allianz-Tiriac Asigurari ofera posibilitatea asiguratului de a fi investigat chiar si in afara retelei de parteneri ai firmei. In acest caz, compania preia in proportie de 75% cheltuielile efectuate pentru serviciile medicale. Iar in cazul in care clinicile din reteaua agreata de Allianz-Tiriac nu pot oferi anumite servicii, cum ar fi chirurgia ortopedica sau neurochirurgia, pacientul care este nevoit sa apeleze la sistemul public primeste din partea asiguratorului o indemnizatie zilnica de 180 de lei noi. Cu alte cuvinte, daca nu ii poate oferi servicii medicale, firma de asigurari ii ofera bani clientului sau.

Firmele ce vor sa intre sub “umbrela” Allianz-Tiriac trebuie sa stie ca, indiferent de marimea grupului, nu sunt nevoite sa-si trimita salariatii la consult. Conditiile pe care angajatii trebuie sa le indeplineasca constau in a avea varsta cuprinsa intre 18 si 64 de ani. Politele Allianz-Tiriac sunt accesibile segmentului mediu, afirma Livia Dragomir, dat fiind faptul ca, in cazul pachetului Standard, prima lunara incepe de la 10 euro si poate ajunge undeva la 45-50 de euro, la pachetele de varf.

Responsabila cu dezvoltarea afacerilor de asigurari de sanatate de la Allianz-Tiriac este increzatoare in viitorul acestor servicii in sistem privat, in Romania. Pentru anul 2008, compania a previzionat ca va avea venituri de noua milioane de euro, in conditiile in care estimarile facute pentru 2004 au aratat ca valoarea intregii piete a asigurarilor de sanatate se situa intre 500.000 si un milion de euro. “Privind la nivel macroeconomic, acesta este un sistem care trebuie sa existe intr-o tara civilizata”, spune Livia Dragomir, care vede in firmele care ofera astfel de polite o parghie de degrevare a sistemului public. Bineinteles ca si statul isi are rolul sau. Acesta se va putea ocupa de programele nationale, cum ar fi cel de combatere a TBC-ului, de exemplu. Este de la sine inteles ca inca nu toata lumea isi va putea permite o asigurare privata de sanatate. “Serviciile medicale vor continua sa aiba un pret ridicat si suntem convinsi ca, in viitor, asigurarile private vor constitui solutia cea mai avantajoasa pentru persoane fizice si corporatii, atat din punct de vedere financiar, cat si din punctul de vedere al garantiei profesionalismului serviciilor oferite”, previzioneaza Livia Dragomir.

Asigurarile Allianz-Tiriac de tip Extra

1. In cazul urgentelor medicale:

• Consultatii de medicina generala si de specialitate;
• Consultatii de reumatologie, numai in reteaua furnizorilor agreati;
• Diagnosticare, in conformitate cu indicatiile medicului generalist/specialist;
• Servicii de ambulanta;
• Interventii de mica chirurgie, in policlinica;
• Indemnizatii de spitalizare din accident sau boala si servicii medicale neacoperite de CNAS.

2. In cazul afectiunilor pre-existente sau al bolilor cronice:

• O consultatie de specialitate pe an;
• Investigatii medicale si analize de laborator in legatura cu acutizarea bolii cronice declarate de asigurat si acceptate de asigurator;
• Tratament dentar restaurator, necesar ca urmare a unui accident de munca sau rutier.