Cum se transformă industria asigurărilor în era digitală. Erik Barna: „Provocarea reală nu este tehnologia, ci mentalitatea”
Industria asigurărilor traversează una dintre cele mai profunde transformări din ultimele decenii, iar digitalizarea nu mai este un element opțional, ci o condiție de supraviețuire și diferențiere. Pentru înțelegerea în profunzime a mecanismelor acestei schimbări, am stat de vorbă cu Erik Barna, Investor and Strategic Advisor în domeniul Insurance & Technology, care a oferit o radiografie lucidă și nuanțată a provocărilor și oportunităților din acest sector.
Mentalitatea, nu tehnologia, este adevărata barieră
Deși digitalizarea este adesea asociată cu noile tehnologii, adevărata problemă nu stă în accesul la ele, ci în cultura organizațională și în rezistența internă la schimbare. Erik Barna subliniază că „cea mai mare provocare nu este tehnologia – ci mentalitatea”. În multe organizații, procesele manuale și structurile ierarhice rigide frânează adoptarea de soluții digitale. „Rezistența internă vine adesea dintr-o lipsă de încredere în soluțiile digitale, teamă de pierdere a controlului sau pur și simplu din lipsa unei viziuni clare privind transformarea digitală”, adaugă expertul.
În plus, moștenirea tehnologică a companiilor din industrie este o altă piedică majoră. „Multe companii de asigurări operează cu sisteme fragmentate, greu de integrat între ele, construite în urmă cu 10–20 de ani.” Aceste sisteme, greu de modernizat, încetinesc procesele și limitează capacitatea de inovație. Pe deasupra, există și o problemă de resurse umane: „există o lipsă acută de competențe digitale – atât la nivel operațional, cât și la nivel decizional”.
Cu toate acestea, Erik Barna este clar: tehnologia există și este accesibilă. „Avem soluții AI care pot automatiza evaluarea daunelor, pot detecta tentative de fraudă în timp real și pot emite polițe în câteva secunde”. Problema nu este viabilitatea tehnologică, ci disponibilitatea organizațiilor de a schimba modul în care operează: „provocarea nu este dacă digitalizarea e posibilă, ci dacă organizațiile sunt pregătite să-și schimbe mindsetul, să investească strategic și să îmbrățișeze transformarea ca un proces continuu, nu ca un proiect punctual”.
AI – Transformare fundamentală, nu doar eficiență
În ceea ce privește impactul viitor al inteligenței artificiale, Erik Barna are o viziune fermă: „Inteligența artificială nu va fi doar un instrument de eficientizare – va fi un factor de transformare fundamentală în industria asigurărilor”. AI-ul va revoluționa felul în care sunt create și administrate polițele. Modelele predictive personalizate vor înlocui metodele statistice tradiționale: „AI permite o evaluare mult mai precisă a riscului, adaptată comportamentului real al fiecărui client”, mai adaugă expertul.
Mai mult, zona de gestionare a daunelor va fi profund automatizată. „Vom vedea automatizarea proceselor de constatare, estimare și aprobare a despăgubirilor – folosind algoritmi de recunoaștere vizuală pentru evaluarea daunelor auto”, este de părere specialistul. AI-ul va deveni un element central în back-office: „Pentru companiile care adoptă aceste soluții în mod integrat, reducerea costurilor operaționale poate ajunge la 40–50%, iar viteza de reacție la schimbările pieței va fi incomparabil mai mare”, susține Erik Barna.
Transformarea, avertizează el, nu va fi uniformă. „Diferența dintre asigurătorii de mâine și cei care vor rămâne blocați în trecut va fi dată de modul în care integrează și gândesc AI-ul: nu ca pe o tehnologie de sprijin, ci ca pe un partener activ în livrarea serviciilor”, afirmă el.
Amenințările cibernetice: între reglementare și realitatea din teren
Pe fondul digitalizării accelerate, vulnerabilitățile cibernetice devin tot mai pregnante. „În ultimii ani, s-au făcut progrese semnificative în ceea ce privește crearea unui cadru normativ pentru gestionarea riscurilor cibernetice”, ține să menționeze expertul. Totuși, conformarea formală nu înseamnă neapărat protecție reală: „realitatea din teren arată că industria asigurărilor din România este încă într-un proces incipient de maturizare în ceea ce privește securitatea cibernetică”, susține specialistul.
Erik Barna observă că multe companii tratează securitatea IT ca pe o formalitate: „Multe companii tratează securitatea IT ca pe o funcțiune suport, nu ca pe un pilon strategic”. În continuare, testele de penetrare sunt rare, funcțiile specializate lipsesc, iar pregătirea angajaților este superficială. În fața amenințărilor tot mai sofisticate, el avertizează că „atacurile nu mai sunt doar posibile, ci probabile – iar daunele pot afecta reputația, încrederea clienților și stabilitatea financiară a unei companii”.
Pentru a face față acestor provocări, securitatea cibernetică trebuie regândită: „Este esențial ca securitatea cibernetică să nu mai fie privită ca un «check box» de conformitate, ci ca o investiție în reziliență operațională”, adaugă expertul.
AI în prevenirea fraudelor: un co-echipier, nu un înlocuitor
Frauda în asigurări este o problemă majoră la nivel global, iar Erik Barna subliniază că „inteligența artificială are un potențial extraordinar în combaterea fraudelor din asigurări”. Algoritmii de machine learning deja ajută la identificarea tentativelor de fraudă prin analizarea unor volume uriașe de date, iar AI poate depista „anomalii, tipare neobișnuite sau comportamente recurente care pot indica o posibilă fraudă”.
Mai mult, „AI poate compara automat sute de dosare pentru a identifica similitudini suspecte – cum ar fi adrese, numere de telefon sau reparatori comuni”, mai spune specialistul. Soluțiile de procesare a limbajului natural devin tot mai sofisticate și „pot analiza declarații scrise pentru a depista inconsecvențe”/
Cu toate acestea, Erik Barna atrage atenția că problema nu este tehnică, ci ține de organizare și infrastructură: „Pentru ca AI să funcționeze eficient, este nevoie de acces la volume mari de date, curate și bine structurate – iar multe companii nu au încă un istoric digital coerent”. În plus, integrarea AI presupune „o colaborare strânsă între departamentele IT, antifraudă și daune”.
Pe termen mediu, AI nu va elimina rolul oamenilor, ci le va fi un sprijin indispensabil: „Soluțiile AI nu vor înlocui complet expertiza umană, dar vor deveni un «co-echipier» indispensabil care oferă viteză, precizie și capacitatea de a vedea legături invizibile pentru ochiul uman”, crede el.
Ecosistemul fintech românesc: Potențial, dar încă imatur
Discutând despre ecosistemul fintech din România, Erik Barna este realist: „România are un potențial imens în zona fintech,” însă rămânem în urmă față de țări precum Polonia sau Grecia. „Polonia are deja un ecosistem bine consolidat, cu zeci de scale-up-uri și start-up-uri fintech care operează la nivel internațional,” iar Grecia a beneficiat de „fonduri europene direcționate strategic și de un sprijin guvernamental care a permis creșterea rapidă a unor huburi fintech regionale”.
România este pe un drum ascendent, dar cu obstacole clare: „Lipsa unui cadru de reglementare flexibil și orientat spre inovație (cum ar fi un sandbox legislativ), dificultatea atragerii de capital de creștere pentru start-up-uri promițătoare și o colaborare încă timidă între startup-uri și instituțiile financiare tradiționale”, a mai spus expertul.
Pentru ca ecosistemul să ajungă la maturitate, este nevoie de „mai multă coeziune între actorii-cheie, de politici publice adaptate și de o deschidere mai mare din partea sistemului financiar tradițional către colaborare și co-inovare”, subliniază el.
Viitorul fintech: integrare, personalizare și impact social
În privința inovațiilor care vor domina piața, Erik Barna vede câteva direcții clare: „embedded finance și embedded insurance vor deveni dominante”. Accesarea serviciilor financiare direct din platforme non-financiare va deveni noua normalitate.
În același timp, inteligența artificială va continua să transforme procesele: „Modelele AI pot analiza date alternative – cum ar fi comportamentul digital sau istoricul tranzacțional – pentru a crea o imagine mult mai precisă asupra clientului”, afirmă expertul. Tokenizarea activelor va facilita accesul publicului larg la investiții, iar soluțiile B2B vor automatiza din ce în ce mai mult procesele de conformitate și raportare.
Nu în ultimul rând, Erik Barna subliniază importanța unui trend emergent: „finanțarea sustenabilă și fintech-ul cu impact social, care vor atrage tot mai mult capital și atenție din partea tinerelor generații și investitorilor orientați spre responsabilitate și transparență”.
Transformarea pieței nu va fi doar despre tehnologie, ci despre viteză, colaborare și capacitatea de creare a valorii într-un mod transparent și sustenabil. În viziunea lui Erik Barna, viitorul va fi al celor care înțeleg că „piața fintech se va mișca rapid de la simplificare și digitalizare spre automatizare și integrare profundă – cu accent pe personalizare, accesibilitate și încredere”.